Včera byla spuštěna první internetová platforma v Česku, která zprostředkovává individuální půjčky přímo mezi konkrétními lidmi. Koncept tzv. P2P půjček existuje ve světě už pět let, přičemž masovější vzestup popularity zaznamenal před třemi lety a už tehdy jsme se tomuto fenoménu podrobně věnovali.
Od té doby vzniklo mnoho dalších webů, které nabízí na jedné straně možnost získat za zajímavých podmínek půjčku, na straně druhé jsou místem investičních příležitostí pro ty, kteří disponují volným kapitálem. Tato online tržiště nabízejí, za určitou provizi, jednoduché i sofistikované pomůcky pro volbu vhodné investice i pro zprostředkování a zajištění plateb, jako je uzavření patřičných smluvních vztahů nebo zjištění platební schopností.
Některé z tržišť P2P půjček.
Za to, že se rok od roku těší stále větší oblibě, vděčí P2P půjčky mimo jiné finanční krizi. Dnes existuje na Internetu okolo 35 různých platforem pro P2P půjčky a od tohoto týdne je díky službě Bankerat.cz jedna z nich k dispozici i pro český trh. V beta verzi je také podobný projekt Moneybro.cz, který chystá brzy spuštění do ostrého provozu.
Podle Romana Kakose, výkonného ředitele a většinového vlastníka firmy, která Bankerat.cz provozuje, nahrává spuštění služby přístup tuzemských bank, nabízejících drahé úvěry a naopak nízké úročení bankovních účtů a vysoké poplatky za jejich vedení.
Půjčky jsou u nás obecně jedny z nejdražších v Evropě a za své peníze, které bance svěříme, nejen, že téměř nic nedostaneme, ale ještě musíme každý měsíc zaplatit nejrůznější poplatky. Navíc banky nejsou příliš ochotné půjčovat novým klientům. To je obrovská výzva pro náš projekt Bankerat.cz, který zprostředkuje na jedné straně lidem levné půjčky a na straně druhé vysoký úrok investorovi,
popisuje důvody, které vedly ke vzniku služby, Roman Kakos.
Jak to funguje?
Princip fungování specializovaných webů, které nabízejí zprostředkování P2P půjček je jednoduchý. Uživatel se přihlásí, napíše kolik, za jaký úrok a na jak dlouho chce půjčit. Tato poptávka projde určitým hodnocením a je dispozici případným věřitelům, kteří mohou na principu aukce nabídnout, buď celou požadovanou částku, nebo jen její část. Na Bankerat.cz si musíte půjčit nejméně 10 tisíc Kč, horní hranice je stanovena na půl milionu, se splatností 6 měsíců až 4 roky. Uživatelé na obou stranách „řetězce“ vystupují anonymně, pod přezdívkou.
Uživatel se následně rozhodne, která nabídka mu nejvíce vyhovuje (pokud ho žádná z nabízených půjček neosloví, nemusí žádnou z nich využít). Většinou hraje rozhodující roli výše úrokové sazby za rok. Tato sazba nesmí být u jednotlivých nabídek vyšší než maximální sazba, kterou zadal dlužník do poptávky. Dlužník může přitom zvolit jednoho věřitele, požadovanou částku poskládat od více věřitelů, nebo přijmout jen nabídku na část původně požadované částky. Z hlediska věřitelů je samozřejmě výhodnější rozprostřít riziko a půjčovat spíše menší částky mezi více dlužníků.
Pokud dojde k dohodě mezi věřitelem a dlužníkem, nastupuje do hry provozovatel služby alias administrátor, který poskytne oběma stranám vyplněnou smluvní dokumentaci, vede veškeré záznamy o čerpání půjčky, splátkách a platbách penále za opožděné platby. Splátky půjček jdou na účet provozovatele, který je následně přeposílá na účty věřitelů. Dlužník platí provozovateli poplatek 2 – 3 procenta z částky (v závislosti na hodnocení půjčky, které provádí administrátor), věřitel odvádí 1,5 procenta ročně, za administraci a správu půjčky.
Bez prověření v rejstříku dlužníků
Uzavření smlouvy probíhá poštovní formou, přičemž administrátor podle Kakose poskytuje věřiteli stejné informace o dlužníkovi, jako má banka. Ve skutečnosti ale do značné míry spoléhá na poctivost dlužníků, že o sobě sdělí veškeré informace, protože Bankerat.cz nemá přístup jako například banky či další instituce přístup do registru dlužníků, kde by bylo možné ověřit případné další závazky dlužníka. Navíc pokud dlužník přestane věřiteli platit, zprostředkuje Bankerat.cz prostřednictvím externí firmy vymáhání dluhu a nechá řešení situace v podstatě jen na věřiteli a dlužníkovi. Tudíž veškeré riziko padá na hlavu věřitele.
A zde je třeba položit si otázku, kdo bude tradičním klientem tuzemského online tržiště s P2P půjčkami? Lidé, kteří za projektem Bankerat.cz stojí, věří, že mezi jejich hlavní klienty budou patřit lidé, kteří by si tak jako tak vzali půjčku, ale chtějí se vyhnout zbytečně drahému prostředníkovi ve formě banky nebo nebankovního poskytovatele finančních služeb.
U naší cílové skupiny se celkové náklady na půjčku (RPSN) pohybují někde mezi 19 – 37 procenty ročně, zatímco vklady na bankovním účtu jsou dnes úročeny pouze symbolicky – okolo 0,1 procenta ročně. Tak ohromná marže bank poskytuje ohromný manévrovací prostor,
říká Roman Kakos.
Riziko nesplácení
Svojí logiku to má, vezmeme-li v úvahu, že dlužník získá lepší podmínky ve formě nižší úrokové sazby. Na druhou stranu může takové tržiště přitáhnout i lidi, kteří už jsou do určité míry zadluženi a hledají způsob, jak získat přístup k dalším financím, použitelným na umořování dluhů.
Tato míra rizika zase může odradit potenciálního věřitele, pokud dojde k názoru, že se mu vzhledem k výši úrokového výnosu nevyplatí. Provozovatelé Bankerat.cz se opírají o čísla obdobné britské služby Zopa.com, která eviduje z celkového objemu poskytnutých půjček, pouze 0,7 procenta nesplacených. Provozovatel vůbec největšího tržiště s P2P půjčkami, americký server Prosper.com, eviduje ale nesplacených půjček okolo 20 procent.
Roli při rozhodování o poskytnutí půjčky, v tomto případě, mohou hrát ale i jiné aspekty, než jen samotná vidina výnosu. Pro banku je jediným uchopitelným faktorem výše příjmů a finanční situace, podle těchto kritérií většinou žadatele o půjčku posuzuje. V případě P2P půjček ale může věřitel projevit určité sympatie nebo soucit a část svých finančních prostředků poskytnout lidem, kteří by na komerční produkt dosáhli jen stěží.
Bude vidina nižší úrokové sazby stačit?
Zdali má šanci projekt internetové platformy pro poskytování P2P půjček v Česku uspět, je těžké odhadnout. Jeho tvůrci sází na všeobecné rozčarování společnosti z výše poplatků za bankovní služby včetně úvěrů, a současně na to, že trendy ze zámoří a ostatních evropských států, kdy objemy poskytnutých P2P půjček rostou raketově o stovky procent ročně, se podaří napodobit i na českém trhu. Zvýšenému zájmu o P2P půjčky pomohla finanční krize a ztráta důvěry v bankovní sektor. V Česku ale něco podobného v souvislosti s bankami nenastalo.
Za jediný den se sice na Bankerat.cz objevilo více než 70 poptávek. Podezřelé ovšem je, že všechny byly zadány ve stejný okamžik a objevují se mezi nimi i opravdu kuriózní žádosti o půjčku, kdy si ženatý muž, s čistým měsíčním příjmem na domácnost ve výši 120 tisíc Kč, chce půjčit 160 tisíc na půl roku.
ČLÁNKY DO MAILU