Je tomu již více než půl roku, co se v mobilních aplikacích prvních tuzemských bank objevila podpora platebních QR kódů, které standardizovala Česká bankovní asociace. Raiffeisenbank, která stála u zrodu platebních QR kódů, je od začátku označuje za složenky pro 21. století. S více než půlročním odstupem jsme se rozhodli zmapovat, jestli odvážné tvrzení nezůstává jen bezvýznamnou PR frází.
Počátek platebních QR kódů v ČR
Letos v červnu uplynulo šest měsíců od startu praktického využívání platebních QR kódů dle standardu, který v loňském roce přijala Česká bankovní asociace. Dne 26. listopadu 2012 to byla Komerční banka, která jako první podporu platebních QR kódů zařadila do své aplikace pro tzv. smartbanking, tedy přístup k bankovnímu účtu a službám banky z chytrého mobilu či tabletu.
Nicméně platební QR kódy se zrodily u konkurenční Raiffeisenbank. Ta na jejich přípravě spolupracovala s českou softwarovou společností Inmite, která pro Raiffeisenbank vyvíjela aplikaci pro smartbanking. Duchovními otci platebních QR kódů jsou jmenovitě pánové Aleš Dynda (Raiffeisenbank) a Petr Dvořák (Inmite).
Jelikož Raiffeisenbank neuvolňovala aplikaci pro chytré mobily a tablety mezi prvními, chtěla prý přijít s nějakou přidanou hodnotou. Zrodil se tak nápad platebních QR kódů, které byly předloženy České bankovní asociaci ke standardizaci. To vysvětluje, jak si mohla Komerční banka usurpovat prvenství v jejich podpoře, přestože myšlenka pochází od konkurence.
Standardizace Českou bankovní asociací by nebyla nutná, kdyby Raiffeisenbank používala platební QR kódy jako proprietární platební nástroj, ovšem to by pak možnosti jeho rozšíření byly značně limitované. Platební nástroj jedné banky by těžko naplnil ambice, které Raiffeisenbank a Inmite daly platebním QR kódům do vínku.
To, že platební QR kódy zaštítila Česká bankovní asociace jako schválený standard, vedle výhod samotné nezávislé standardizace dodalo platebním QR kódům jakýsi „punc“ hrající samozřejmě svou roli ve vnímání platebním QR kódů dalšími bankami, velkými i menšími výstavci faktur a v neposlední řadě zákaznickou veřejností.
Složenky pro 21. století?
Raiffeisenbank nepřímo označila platební QR kódy za složenky pro 21. století, což ještě na konci loňského roku znělo jako hodně za vlasy přitažené PR. Snad i o to více část klientů Raiffeisenbank na sociálních sítích dávala najevo své rozčarování, že dlouho očekávaná aplikace pro smartbanking nenabídla skener složenek a faktur známý z aplikací jiných bank.
Raiffeisenbank si ale stála za svým. „Podle našeho názoru složenky nepatří do 21. století. Víme, že naši klienti mají zájem o nové technologie a využívají internetové bankovnictví více než u jiných bank. Chtěli jsme jim proto nabídnout nějakou novou metodu. A to jsou QR platbu,“ řekl nám loni koncem listopadu Tomáš Kofroň, tiskový mluvčí Raiffeisenbank.
Lze namítnout, že podpora platebních QR kódů se nevylučuje se skenerem faktur a složenek, což potvrzuje aplikace pro smartbanking od Komerční banky či České spořitelny. Jejich uživatelé mohou jednoduše prostřednictvím chytrého mobilu či tabletu zaplatit přes složenku i QR kód. Vraťme se však k myšlence, že by QR kódy měly být nástupcem složenek.
Z čistě technického hlediska je to relevantní tvrzení. Skenery složenek a faktur zabudované do mobilních aplikací nejsou vždy zcela přesné a použitelné. QR kódy jsou ale obecně navržené pro bezproblémové snímání mobilním zařízením za nejrůznějších podmínek. Bez podstatného rozdílu je lze snímat jak z papíru, tak z displeje. I přes částečné poškození kódu mohou být informace nadále čitelné.
QR kódy lze korektně strojově číst nehledě na jejich vlastní orientaci nebo orientaci snímajícího zařízení. Navzdory tradičnímu černobílému vyvedení není kontrast barev pro samotnou čitelnost natolik zásadní. Roztřesená ruka nepředstavuje problém, jelikož k přečtení informace stačí zlomek sekundy i s nekvalitním fotoaparátem s plastovou čočkou a ještě horší softwarovou interpolací.
QR kódy mohou být různě velké. Fyzická velikost složenky je pevně dána a neměla by být překládána, pokud s ní chce úspěšně zaplatit na poště. Ze složenky si může osobní údaje přečíst kdokoliv, kdo se na ní podívá. To je zvlášť nevhodné, pokud se jako variabilní či specifický symbol používá rodné číslo. QR kódy jsou pro člověka bez čtečky nesrozumitelné. Navíc je tu možnost jejich šifrování.
Z technického hlediska lze tedy skutečně na QR kódy hledět jako na nástupce složenek. Ovšem je tu také praktické hledisko. Aby QR kódy byly přinejmenším souběžně existující alternativou za složenku, potřebují podporu finančních ústavů, výstavců faktur a důvěru koncových uživatelů. Po více než půl roce se ukazuje, že praktické překážky nejsou nepřekonatelné.
Důležitá je standardizace jediného formátu uznávanou oborovou organizací, jako je právě Česká bankovní asociace. Standard je otevřený, takže jej lze implementovat bez uzavírání smluv či placení licenčních poplatků. Samotná implementace je navíc dle námi oslovených vývojářů poměrně snadná i do již existujících řešení bez jejich zásadních úprav.
Šest podporujících bank za půl roku
Platební QR kódy po Komerční bance a Raiffeisenbank začaly ve svých aplikacích podporovat také ČSOB (+ Era), Česká spořitelna, Fio banka a Air Bank. Celkem tak QR kódy od jejich praktického nasazení ve své aplikaci podporuje již šest bank. Někdy se mylně uvádí, že sedm, ovšem Era je pouze obchodní značkou ČSOB, nejedná se o samostatnou banku, přestože má vlastní aplikaci.
I podpora zatím jen šesti bank za šest měsíců je poměrně dobrý výsledek. Pro začátek. Oslovili jsme další banky působící na českém trhu. Žádný z dotazovaných ústavů se na adresu platebních QR kódů nevyjádřil negativně. Oslovené banky se též převážně shodují na tom, že mezi klienty patří podpora platebních QR kódů mezi nejvíce žádané funkce pro smartbanking.
Nicméně s implementací této funkce do své aplikace banky příliš nespěchají a oficiálně nechtějí konkretizovat žádné termíny. Pod příslibem anonymity se nám podařilo získat alespoň neoficiální informace, podle kterých by se ještě do konce roku mohl počet bank, jejichž mobilní aplikace podporuje platební QR kódy, minimálně zaokrouhlit na deset.
Několik dalších bank pak operuje s nepříliš určitým termínem, kterým je rok 2014. Jde o banky, které chystají svou první aplikaci pro smartbanking anebo podporu platebních QR kódů spojují s větší aktualizací své současné aplikace. Jak potvrzuje následující neoficiální vyjádření, tak i banky při rozvoji svých služeb důkladně zvažují vynaložené náklady.
„Smartbanking je atraktivní, ale v přímém bankovnictví zatím nehraje tak zásadní roli, abychom mohli všechny naše nápady nechat zrealizovat dříve jak v ročních cyklech. Navíc, když přijdeme s novou aplikací pro Android, budou chtít obratem stejné novinky klienti s iOS a naopak, takže v praxi je třeba vyvíjet dvě aplikace,“ uvedl čelní představitel jedné z bank který si nepřál být jmenován.
Oslovené banky, které chtějí podporu platebních QR kódů nabídnout až během roku 2014, si nemyslí, že by tím ztrácely v konkurenčním boji. Z jejich komunikace s velkými výstavci faktur prý vyplývá, že teprve rok 2014 přinese skutečný boom využívání platebních QR kódů přinejmenším na straně výstavců, což jsme si sami ověřili (viz dále).
Velcí výstavci faktur jsou QR kódům nakloněni
Zatím největší pozitivní odezvu zaznamenaly QR kódy mezi velkými výstavci faktur v telekomunikačním odvětví. Již od letošního února mobilní operátor Vodafone svým tarifním zákazníkům umožňuje zaplatit každoměsíční fakturu prostřednictvím QR kódů zobrazovaných v prostředí webové samoobsluhy (od letošního března pak QR kódy opatřuje i papírová vyúčtování).
Vodafone jako první mobilní operátor v ČR umožnil zaplatit za služby prostřednictvím QR kódu, ovšem jen přes samoobsluhu.
Záhy se přidal také konkurenční T-Mobile, který rovněž QR kódy zobrazuje tarifním zákazníkům zobrazuje ve svém webovém samoobslužném systému a zároveň jim je tiskne na papírová vyúčtování zasílaná poštou. Platební QR kódy svým zákazníkům předkládá z českých telekomunikačních poskytovatelů také triple-play operátor Smart Comp. poskytující služby pod značkou Netbox.
Největší telekomunikační operátor v zemi, Telefónica (resp. O2), se původně k platebním QR kódům stavěl rezervovaně, ale nyní již počítá s jejich využitím. „Do budoucna určitě zvažujeme jejich využití pro účely fakturace. V současně době se nacházíme v přípravné fáze jejich realizace,“ uvedl Ani Harutjunjan z tiskového oddělení společnosti.
Kabelový operátor UPC, tedy další významný hráč na telekomunikačním poli, dost možná nasadí platební QR kódy v příštím roce. „Cítíme, že QR kódy můžou ulehčit klientovi úhradu za služby. Uvažujeme proto, že tuto formu úhrady nabídneme klientům v příštím roce,“ sdělil nám Juraj Gerbery, mluvčí UPC Česká republika.
Mimo telekomunikační branži již nyní ze známějších a významnějších společností platební QR kódy aktivně využívá Česká pojišťovna, vodohospodářská firma Veolia Voda, poskytovatel webového hostingu a registrátor domén Czechia.com (resp. provozující Zoner Software), distributor IT zboží SWS či pražská taxislužba Tick Tack. Pro příští rok počítají s využíváním platebních QR kódů také energetičtí giganti.
Webový hoster Czechia.com je jedním z významnějších subjektů na českém trhu, kteří umožňují zaplatit přes QR kód.
„Skupina ČEZ je otevřena všem moderním postupům, které zákazníci od svého dodavatele energií očekávají. Proto nyní připravujeme úpravu IT systému tak, abychom byli schopní označovat platební doklady QR kódy pro následnou platbu. Předpokládáme, že v průběhu příštího roku postupně umožníme všem zákazníkům využívat QR platby,“ uvedl pro server Lupa.cz mluvčí ČEZ Jan Pavlů.
„O zavedení QR kódů uvažujeme. Naši zákazníci budou mít možnost využít QR kódy pro platby s největší pravděpodobností již v průběhu příštího roku“, sdělil nám Pavel Grochál z tiskového oddělení RWE. Banky tedy zjevně mají dobré informace, když větší boom platebních QR kódů očekávají právě v roce 2014.
QR platby nejméně v tisícovce e-shopů
Přes platební QR kód dle standardu České bankovní asociace lze již od závěru loňského listopadu zaplatit v tisícovce českých e-shopů, mezi nimiž jsou zejména ty největší ryby z rybníku české e-commerce. Zasloužila se o to Raiffeisenbank, která platební QR kódy integrovala do služby ePlatby (Platby přes eKonto), tedy tzv. platebního tlačítka.
Platební tlačítko, jež zavedla ještě eBanka, kterou Raiffeisenbank později pohltila, tak již více než půl roku klientům Raiffeisenbank umožňuje provést platbu bez složitého přihlašování do systému internetového bankovnictví. Stačí nasnímat QR kód a platba se v tomto případě provede stejně rychle jako při klasické platebně přes platební tlačítko.
Klienti Raiffeisenbank zaplatí přes QR zhruba v tisícovce e-shopů stejně rychle jako při využití tzv. platebního tlačítka.
„Platba přes QR kód probíhá rovněž online, peníze jsou tedy připsány okamžitě na účet obchodníka. Výhodou platby přes QR kód je, že je ještě rychlejší a pohodlnější než přihlašovaní do internetového bankovnictví,“ potvrdil Tomáš Kofroň, tiskový mluvčí Raiffeisenbank. Krátce po autorizaci platby v mobilním zařízení se automaticky objeví potvrzení o její realizaci ve webovém prohlížeči na PC.
Jenže rychlá realizace platby přes QR kód je doménou platebního tlačítka Raiffeisenbank. V ostatních případech slouží QR kód pouze k jednoduššímu zadání příkazu k převodu. Peníze tak mezi bankami mohou putovat až dva dny a obchodníkovi se nikdo nezaručí za provedení platby jako v případě právě platebních tlačítek či internetové platby přes platební kartu.
Oslovené e-shopy se sice využívání platebních QR kódů nezávisle na platebním tlačítku Raiffeisenbank nebrání, ale řada z nich s odvoláním právě na rychlost platby s jejich zavedením nespěchá. Obecně lze říci, že velké e-shopy poukazují na již podporovaná platební tlačítka různých bank či platbu kartou přes platební bránu provozovanou některou z bank.
Tyto platební metody nabízejí rychlou platbu jak z pohledu zákazníka, tak z pohledu obchodníka. Na druhou stranu oslovení obchodníci přiznávají, že nejčastější platební metodou pro bezhotovostní platbu předem je právě běžný převod z účtu. Proto se apriori nebrání opatřování tzv. proforma faktur platebními QR kódy, ovšem převážně v závislosti na tom, kdy jejich podporu nabídne používané softwarové řešení třetí strany.
Integrátorů platebních QR kódů přibývá
Aktuálně je nám známo patnáct integrátorů, kteří zařazují podporu QR kódů do svých ekonomických a účetních systémů, systémů pro prodejce či fakturačních nástrojů. Reálně jich ale může být ještě více. Orientační a průběžně aktualizovaný seznam lze nalézt na webové adrese http://www.qr-platba.cz.
Mezi integrátory figurují významní dodavatelé, jako jsou společnosti ABRA Software, FlexiBee System, K2 Atmitec či StormWare. Pozitivní je, že mezi integrátory se objevují také společnosti, které se se svými službami a programy orientují na malé a středně velké firmy či živnostníky, což k rozmachu platebních QR kódů může velmi přispět.
Služba iDoklad.cz je jednou z více českých služeb, které podporují opatřování vydaných faktur platebním QR kódem.
Příkladem budiž ekonomický systém Pohoda, podnikatelský systém Profit 2013 nebo fakturační software Doklad 2008. Z nízkonákladových internetových služeb lze pro představu zmínit Fakturoid.cz, Fakturing.cz. iÚčto.cz anebo zcela bezplatný iDoklad.cz. Jen poslední zmíněný má již bezmála 30 000 uživatelů převážně z řad OSVČ.
Platební QR kódy mají budoucnost
Platební QR kódy pravděpodobně nezpůsobí brzký zánik složenek. Stále totiž existují klienti bank, kteří nevyužívají přímé bankovnictví, natož jeho relativně novou odnož, kterou je smartbanking podmíněný vlastněním kompatibilního mobilního zařízení s přístupem na Internet. Platební QR kódy však mají reálnou šanci prosadit se jako nástroj pro usnadnění zadávání platebních příkazů.
Bezpodmínečně nutné podpory bank se jím pozvolna dostává. To, že se zákazníci budou moci (resp. již mohou) s platebními QR kódy seznámit díky velkým výstavcům faktur může obecně vzbudit větší zájem o tuto novinku. Je pak pravděpodobnější, že zákazníci budou QR kód hledat i na fakturách od těch menších výstavců.
Díky své otevřenosti a rychle rostoucímu počtu integrátorů orientujících se na různé skupiny podnikatelských subjektů jsou platební QR kódy prakticky, technicky i finančně dostupné jak pro největší společnosti na straně jedné, tak pro drobné živnostníky na straně druhé. Platební QR kódy mají dobře nakročeno.
Mohou přispět k rozšíření samotného smartbankingu, čímž se pomyslný kruh uzavírá. Nesmí se však zapomenout na jeden důležitý aspekt: šíření povědomí o existenci platebních QR kódů. Nelze se spoléhat jen na virální efekt, protože obecně QR kódy nejsou v ČR širokou veřejností příliš využívané. Spíše jsou jí zcela neznámé. Na tom je potřeba zapracovat.
ČLÁNKY DO MAILU