PaySec aneb PayPal po česku (aktualizováno)

Mikroplatební pustina na českém Internetu

V českém internetovém prostředí jsou mikroplatby relativně velkou neznámou. Zatím jsme se tu v praxi mohli potkávat buď s Premium SMS nebo s pokusy typu Seznam Peněženka či eWallet, tedy platební služby spojené s jedním konkrétním obchodem či službou, které jsou pro placení napříč e-shopy nepoužitelné. Z nemalé části za to může legislativa, která všem zájemcům o provoz mikroplatebního systému naházela pod nohy nikoliv klacky, ale rovnou klády.

Samozřejmě, že je tu PayPal, který oficiálně zahrnul podporu českých uživatelů v závěru roku 2006. Jeho přijetí však v českém internetovém prostředí bylo více než vlažné a tuzemské e-shopy, kde s ním zaplatíte, bychom spočítali maximálně na prstech jedné ruky pyrotechnika s třicetiletou­ praxí.

Místo na trhu se rozhodl zaplnit nový platební systém PaySec, se který přichází ČSOB ve spolupráci s Poštovní spořitelnou. V uplynulých týdnech probíhal neveřejný uzavřený test, do kterého se mohli zapojit pravidelní a technicky nejzdatnější zákazníci vybraných tuzemských e-shopů.

Nábor probíhal prostřednictvím průzkumu, z jehož účastníků byla vybrána testovací skupina o pěti stech lidech. Směrem k médiím byli provozovatelé ze začátku PaySec skoupí na slovo, ale mně se, coby pravidelnému zákazníkovi několika ze zapojených e-shopů, podařilo zapojit se do zmíněné skupiny uživatelských testerů. Načerpané zkušenosti, informace a poznatky vám nabízíme v následujících odstavcích.

Předplacená služba nemusí být vždy pohodlná

I když už se o službě PaySec začalo hovořit jako o českém pokusu o PayPal, tak toto srovnání poněkud pokulhává. Například proto, že nepotřebujete platební kartu podporující online platby a to z jednoho prostého důvodu: PaySec funguje na předplaceném principu. Neodečítá peníze za platby přímo z vašeho účtu v bance přes platební kartu, tedy nefunguje jako nějaké prodloužení platební karty.

Uvedení PaySecu na trh se nevyhnulo problémům, nikoliv však technického rázu, jak to tak v podobných případech bývá. PR agentura Bison & Rose zvolila pro propagaci PaySecu nešťastně provedenou kampaň falešných čtenářských blogů a po jejím odhalení se od ní distancovala (za vše prý mohla stážistka agentury). Jak k tomu došlo? Čtěte v glose Bison, Rose & Fake Martina Kopty.

Pro placení přes PaySec si nejdříve musíte své konto u této služby založit (to je otázka několika minut) a nabít penězi podobně třeba jako peněženku eWallet používanou v síti internetových videopůjčoven Kinománia. Způsoby pro nabití konta PaySec jsou dva: klasickým převodem z běžného účtu nebo s pomocí platební karty přes službu PayMuzo. Není přitom nutné mít u ČSOB nebo Poštovní spořitelny běžný účet. Ten můžete mít v kterékoliv bance, ovšem pro klienty dvou zmíněných bank je převod poněkud pohodlnější.

Systém předplacené služby sice může pro někoho být výhodou kvůli relativně vyšší bezpečnosti nebo kontrole nad výdaji (například pokud účet PaySec zřídíte své ratolesti jako takové kapesné digitálního věku), nicméně jestli je to v praxi skutečně tak, o tom bychom mohli dlouze polemizovat.

Osobně naopak vidím spíš nevýhody. Když si v nějakém internetovém obchodě vyberu zboží, tak je pro mě důležitější jaký zůstatek mám na svém běžném účtu, než na kolik jsem si nabil nějaký „meziúčet“. Představa, že nákup bude brzdit nedostatečný zůstatek na nějakém „meziúčtu“, když reálně potřebnou sumou disponuji, je pro mě poněkud zvláštní.

Z praktického hlediska ovšem záleží na tom, ve které bance ten běžný účet mám. Pokud má daná banka online platební bránu jako eBanka, tak je to o něčem jiném než když v případě jiné banky musíte ručně vyplňovat příkaz k převodu a obchodník dostane peníze za podstatně delší dobu, což nákup jenom zdržuje. V takovém případě pak PaySec skutečně coby „meziúčet“ může být vítán s otevřenou náručí.

Navíc mikroplatby samozřejmě nejsou už z principu navrženy například pro nákup celého vybavení bytu, ale hlavně pro platbu za menší položky, tedy například aktuální hudební hit v internetovém obchodě s hudbou nebo za nové vyzvánění pro mobilní telefon. Při takových platbách tedy nabytí jednou za čas sumou v řádu stokorun nebo maximálně několika tisícikorun bude bohatě stačit a platba přes PaySec je rozhodně více na místě než klasický bankovní převod a o něco pohodlnější než Premium SMS (a z hlediska nákladů i často levnější).

PaySec v praxi: platba za zboží v e-shopech

Když už máte svůj účet PaySec nabitý, můžete se pustit do nakupování. K 22. dubnu bylo na seznamu e-shopů, kde lze prostřednictvím služby PaySec platit, patnáct položek a lze předpokládat, že se toto číslo bude nadále navyšovat. Z těch známějších internetových obchodů můžete prostřednictvím systému PaySec zaplatit na Lékárna.cz, i-legálně.cz, Kosmas.cz, Letuška.cz, Minibazar.cz nebo třeba v aukční síni Aukro.cz.

V obchodě provedete nákup běžným způsobem, na který jste zvyklí. Pak stačí během dokončování objednávky namísto dříve preferovaného způsobu platby zvolit platbu prostřednictvím služby PaySec. Kdo už někdy platil přes PayPal nebo bránu eBanky nebude mít zřejmě s platbou přes PaySec sebemenší problémy.

Jednoduše řečeno jste přesměrováni na stránky služby PaySec (komunikace je samozřejmě šifrována), kde si zkontrolujete všechny údaje týkající se platby (zejména tedy výši platby a případně ještě příjemce) a pak zadáte své uživatelské jméno a heslo.

Následně je vám na váš mobil odeslána SMS zpráva s potvrzujícím kódem (dojde během několika sekund nebo si ji můžete nechat v případě problémů poslat znovu), který musíte zadat před finálním potvrzením a provedením platby.

Pak už jste přesměrováni zpět na stránky obchodu, kde na vás čeká buď tradiční poděkování za nákup nebo zkrátka nějaké informace o dalším průběhu zpracování objednávky a podobně. V tom se PaySec prakticky neliší od platební brány eBanky. Platba je provedena prakticky okamžitě. U eBanky jsem zvyklý na nějakou tu prodlevu v řádu desítek minut, zde obchod zaznamenal platbu v řádu desítek sekund, ale je otázkou jak to bude vypadat až bude mít PaySec více uživatelů.

Ověřování přes SMS není úplně bezpečné

V nastavení svého účtu PaySec si můžete nastavit při jaké sumě je nutné ověření přes SMS. V základním nastavení je to 50 korun, ale může to být až 1000 korun. Zcela vypnout nelze.

Poněkud překvapující je snadná změna čísla pro autorizaci plateb. Pro změnu je nutné znát jméno a heslo k účtu. Při trochu šikovnějším phishingu není zase takový problém od důvěřivých uživatelů tyto údaje získat. Dále je nutné zadat odpověď na kontrolní otázku, jenže ta se nastavuje až při běžném provozu účtu a její nenastavení běžnému provozu účtu momentálně nebrání.

To by samo o sobě nebyl až takový problém, kdyby byla SMS autentizace tak úzkostlivá jako při běžné platbě. Pro změnu čísla je sice nutné zadat kód z SMS zprávy, ovšem ta putuje jen na nové číslo a na staré číslo nepřijde SMS zprávou ani informace o změně nastavení, natož nějaká žádost o potvrzení. Ideální by bylo, kdyby kód přišel v první řadě na původní číslo pro autorizaci změny nastavení a teprve pak se řešilo, jestli jste nové číslo zadali správně. Současná podoba SMS autentizace totiž prakticky k ničemu jinému neslouží a troufám si tvrdit, že se to bude muset rychle změnit.

Několik limitů a trocha byrokracie

Pokud budete PaySec používat skutečně jen jako mikroplatební systém pro platbu menších částek, řada limitů a omezení se vás netýká. Pokud však PaySec hodláte používat opravdu nadmíru nebo při platbách i větších nákupů v e-shopech, určitě na nějaký ten limit narazíte.

Při běžném založení účtu PaySec totiž smíte ročně utratit jen 63 000 korun, maximální možný zůstatek je 60.000 korun a jedna platba nesmí přesáhnout 50.000 korun. Pokud nakupujete po Internetu opravdu často a PaySec hodláte použít na většinu svých plateb, je reálné, že na nějaký ten limit narazíte.

Co s tím? V zásadě máte jen dvě možnosti: stát se buď ověřeným, nebo zaručeným klientem. Pro ty totiž neplatí limit pro roční nabíjení a v jednu chvíli mohou mít na svém PaySec účtu až 100.000 korun. Stále však nemohou zaplatit najednou více než 50.000 korun, což je na mikroplatby dle mého názoru dostatečně vysoká suma. Zaručený klient je ten, kdo nabíjí pouze z jednoho běžného účtu vedeného u ČSOB nebo Poštovní spořitelny.

Pokud máte svůj účet jinde, musíte se stát ověřeným klientem, což v praxi znamená sdělit o sobě provozovatelům služby další údaje jako je číslo nějakého dokladu totožnosti (občanský průkaz, cestovní pas, řidičský průkaz nebo průkaz o povolení pobytu v České republice), místo vašeho narození a vaše rodné číslo.

V nastavení účtu PaySec vyplníte jednoduchý formulář, následně si vytisknete dokument, se kterým si zajdete na kteroukoliv poštu v České republice nebo Finanční centrum Poštovní spořitelny a od 1. května také na pobočky ČSOB. Tam předložíte průkaz totožnosti a za několik minut by mělo být vše vyřízené. V mém případě na poště příliš nechápali, co po nich chci. Po dlouhém zkoumání, přemýšlení a vysvětlování sice pracovnice pošty zadala data z formuláře do počítače, ale jestli proces proběhl jak má, to se mi do redakční uzávěrky nepovedlo zjistit. Snad se nyní, po ostrém startu služby, informovanost pracovníků změní k lepšímu.

Transakce mezi uživateli, žádné převody na účty

PaySec neslouží jen k platbě za zboží e-shopech nebo za služby na Internetu. Peníze si mohou mezi sebou posílat i jednotliví řadoví uživatelé služby PaySec. Převod peněz v rámci systému se nijak zásadně neliší od zadávání převodu z běžného v internetovém bankovnictví. Zadáte číslo účtu příjemce a částku, která se má převést.

Volitelně (např. pro pozdější lepší identifikaci transakce) můžete přidat identifikaci platby, zprávu pro příjemce a soukromou poznámku. Pokud byste totožnou platbu potřebovaly provádět častěji, můžete si ji jednou uložit jako vzor a pak už nemusíte opakovaně znovu zadávat potřebné údaje.

O platbu od jiného uživatele si můžete podobně jako u PayPalu snadno požádat. Stačí znát buď jeho číslo účtu nebo uživatelské jméno, která v systému PaySec používá. Pak už jen musíte zadat požadovanou částku a volitelně lze přidat např. zprávu pro příjemce žádosti a podobně.

Co však PaySec neumí je převod peněz na běžný bankovní účet. Účet lze sice vybít, ovšem tato funkce slouží zejména pro převod peněz ze systému PaySec zpět na váš běžný účet v bance. Ročně takto můžete vybít maximálně 25.000 korun, což platí i pro zaručené nebo ověřené uživatele.

Poplatky zatím spíše symbolické

Když do České republiky oficiálně dorazil PayPal, hovořil jsem o jeho podpoře či nepodpoře se zástupci řady tuzemských e-shopů. Většina z nich poukazovala, že nasadit PayPal do praxe je u nás docela problematické jednak kvůli zatím nepřeloženému uživateslkému rozhraní a také kvůli relativně vysokým poplatkům. PaySec s uživateli coby česká služba samozřejmě komunikuje v češtině (ale k dispozici je i anglická verze rozhraní) a pokud jde o poplatky, posuďte sami z následující tabulky:

Zdroj: PaySec.cz

Pamatuji si třeba na nemilé zkušenosti s Premium SMS při vypůjčování filmu v internetové půjčovně TopFun někdy před rokem a půl. Účtováno mi bylo 79 korun za jednu Premium SMS, ale na virtuální účet se mi připsalo o čtyřicet korun méně. Zbytek byly poplatky a tehdy pro vypůjčení jednoho filmu za 45 korun byly nutné dvě Premium SMS dohromady za 158 korun. Tolik výlet do mikroplatební historie, ale jak se tak dívám na web služby TopFun, tak to samé platí i v současnosti.

Dojmy z „pejska“? Spíše pozitivní

Pokud bych měl shrnout své dojmy z testování služby, tak jsou víceméně pozitivní. Jeden delší výpadek během neveřejného testování lze přehlédnout, uživatelské rozhraní služby se mi zdá ve srovnání s PayPalem podstatně intuitivnější, poplatky mi nepřijdou nijak přemrštěné. Pouze způsob zabezpečení změny čísla mobilního telefonu pro ověřování plateb se mi zdá dosti slabý.

Netroufám si však odhadovat, jak se PaySec na českém Internetu prosadí. Z uživatelského hlediska, pokud jej bude podporovat větší množství obchodů a poskytovatelů různých služeb, to není nezajímavý systém. Je pohodlnější než Premium SMS a elegantnější než většina dalších platebních metod v současnosti u nás suplujících mikroplatby. Myslím, že pro uživatele, jejichž banka nemá platební bránu jako má třeba již několikrát zmíněná eBanka, může být PaySec vítanou novinkou na tuzemském trhu.

22. dubna 2008, doplnění (Aleš Miklík): na dnešní tiskové konferenci při příležitosti oficiálního spuštění PaySecu zazněly některé další informace: případné reklamace platby (např. v případě nedodání zboží e-shopem) by měly probíhat stejně jako u placení kartou – zákazník má nejprve reklamovat transakci u obchodníka a poté u provozovatele PaySecu. Poplatky, které systému platí obchodníci, nebyly zveřejněny, protože podle zástupců ČSOB jde vždy o individuální podmínky, nicméně zdůraznili, že jde vždy o srovnatelné či nižší sazby než u stávajících platebních alternativ. Mezi e-shopy, které by měly již nyní PaySec podporovat, byly uvedeny např. Lékárna.cz, Crazy Tomato, SupterSTarShop, e-Kytky.cz, Ticketstream.cz, Letuška.cz, Čtyřlístek.eu, DRinks24.cz, Mimibazar.cz a další s tím, že cílem je brzy získat další české e-shopy.

V diskusi po konferenci pak zástupci ČSOB vcelku souhlasili s názorem, že PaySec je zaměřen na běžné uživatele a toho, kdo dnes již na Internetu platí kartou, nemusí přesvědčit. To se prý projevilo už v testovacím provozu: očekávali jsme největší účast především ze strany internetových zákazníků, kteří mají chuť zkoušet technické novinky. Překvapilo nás proto, že jednou z nejaktivnějších skupin při zkušebním provozu PaySec byly maminky, které si přes Internet vzájemně prodávají dětské oblečení, řekla k tomu Leila Goulliová, ředitelka odboru inovací ČSOB.

22. dubna 2008, doplnění (Jiří Macich): proces ověření popisovaný v článku, jehož výsledek jsem před redakční uzávěrkou ještě neznal, bohužel neproběhl úspěšně. Z pošty mi dnes přišlo oznámení, abych si přišel pro odevzdaný formulář a zkusil s ním přijít později. Údajně prý bude na poštách možné ověřování uživatelů systému PaySec až od května. Přitom podle webu samotné služby by mělo být možné již nyní a od května nově také na pobočkách ČSOB.